カテゴリー: 年金雑感

　私自身は年金の受給者になるに際してかなり詳細に自分の年金見込額やこれまでに実際に受給者に支払われた金額、また高齢の無職世帯の支出状況や貯蓄額、負債の平均など様々なデータを確認したうえで、自分なりの将来の資金計画を行ってきたつもりです。まだ働いていたころからねんきんネットを使って年金の見込み額を試算したことも何度かあります。またマクロスライドの難解な仕組みをそれなりに理解したつもりでもいます。

　しかし多くの方は年金を受け取る段になって初めてその金額の少なさに驚いているように見受けられます。ねんきん定期便で案内されているにも関わらず殆ど見ることなく捨てていたり、自分の現役時代の年収からそれに見合った金額を勝手に予想していたりという話を耳にします。それはつまり「きちんと年金保険料を納めてきたのだからまさか生活できない額なんてことにはならないだろう」という何の根拠もない安易な思い込みによるものと思われます。さらには年金に税金や社会保険料がかかり額面通りに受け取れないことに気づいてない方もいるようです。

　自分の将来において生計を維持するのに最も大切と思われる年金について、これだけ無頓着では生活設計など成り立つはずがありません。そうかと言って年金なんか当てにしなくても十分に資産があるから大丈夫、などと言える人がそんなにたくさんいるとも思えません。おそらくはそうしたお金に基づくことを考えることが「面倒くさい」のです。

　年金生活者になるのであれば、まず自分の年金の見込額や実際の手取額をしっかり把握し、その一方で毎月の支出額を大まかに把握する、こうして自分の家庭の収支をはじき出したうえで、20～30年といった大まかな年数での不足額を想定し、その他に医療、介護、家の修繕やリフォーム、家電の買い替え等で必要と思われる金額をざっくり想定しておけば、大体の目安にはなると思います。その上で残りの金額があれば自由に楽しむことに使ってしまえばいいのです（そうは言ったってどうせ使えないと思いますが）。また計算結果から不足が想定されるなら、わずかでも働いて収入を得る行動をとる必要もあるでしょう。

　たったこれだけのことなのに面倒だと先入観で決めつけて先送りし、いざ年金生活になって資金不足を心配してあたふたするのは失礼ながら準備不足と言わざるを得ません。さらに言えばこの程度の内容なら現役で働いている間でも十分に検討が可能です。こうした人生の資金設計を行わずにいると、その先でも常に資金の不安と向き合わねばならず、そんなことが死ぬまで続いていくのです。その状態で老後の人生が楽しいはずがありません。

　かく言う私も老後の準備が万全などとは考えていません。いやどんなに準備をしても万全にはならないでしょう。したがってある程度の準備をしてその上でさらに想定外のことが起きたら、その時点で改めて考える以外にはないのです。いつまでも将来への不安にとらわれていては時間が無くなっていく一方です。

　そんな不安を小さくするためには年金の基礎知識をはじめとしたお金に関する様々なことを面倒に思わず、しっかり向き合っていく方が残りの人生に少しは余裕ができるのではないでしょうか。

　私も25年10月から老齢基礎年金と老齢厚生年金の受給が始まり、いよいよ年金を当てにして自分の生活を考えなくてはいけなくなりました。約38年間働いて、少しの間貯蓄でしのいで、ようやく年金受給者の入り口にたどり着いたのですが、支払われる年金の額を見るたびにこんなものかとため息が漏れてしまいます。

　受給前からねんきん定期便や年金ネットで受給できる見込み額は把握していますがこれはあくまで額面であり、現実には税金や社会保険料が差し引かれるため額面の85％程度になるものと思われます。

　額面レベルでは私と家内（既に年金受給者です）の二人分を合わせても月額は30万円程度です。この額が多いか少ないかはこれまでの生活レベルによるでしょうが、現状では働かなくても何とかなると思われます。

　またわずかですがこの他にも蓄えてきたものはあるので、いきなり老後生活に資金難が襲ってくるとは思っていません。しかし私は年金の制度については、どうしても国に騙されたように思われてならないのです。

　その理由は三つあり、まず入社した際に自分の給料から年金保険料が天引きになることなど全く説明がなかったし、そもそも私は加入の意思表示すらしていません。百歩譲って加入は会社員の義務としても、平均的な給与水準で定年まで働いた場合の年金受取予想額くらいは提示されてしかるべきではなかったかと思います。年金は金融商品取引法の対象ではないでしょうが、加入を義務付けている割に将来の予測される状況については、同法の説明不十分での取引に該当するくらいにひどい話だと思っています。

　次に納めた年金保険料の運用についても納得がいきません。ねんきん定期便には自分が納めた年金保険料の総額が記載されていますが、私の場合は2,000万円になっていました。さらに制度上年金保険料は労使折半なので同じ額を会社が納めていたはずです。つまり私一人について年金保険料は4,000万円が国に納められたことになります。

　仮に年5％で30年間複利運用すると、4.3倍になることから、その場合でも受取総額が1億7,000万円となるはずですが、その数字には遠く及びません。

　年金は資金の運用をしているもののＧＰＩＦはもとより、多くの企業年金が非常に低い利回り、言い換えればリスクを取りたくない運用を行っているようです。これでは最初から年金があてにできる存在ではなかったことぐらい、多少投資をかじったことのある人間なら見当がつくことです。

　最後に、これが最も騙されたと感じるポイントなのですが、我々より先に年金の受給が始まった高齢者の年金額の高さです。現在の年金受給者の中に、失礼ながら私より多く年金保険料を払ってきた人がそんなにたくさんいるとは思えません。

　にもかかわらず多くの人が私より高額の年金を受け取っているという現実があります。私の方が多額の保険料を納めたのに、何故受け取る年金が少なくなるのか全く理解できません。

　こんな状況を目の当たりにすれば、国に騙されたと思うのも当然で、国は本来ちゃんと生活できるだけの年金の給付をすべきなのです。財源がないからとか想定以上に少子高齢化が進んだからとか言うのでしょうが、それでは5年ごとの年金の財政検証は何のために行っているのでしょう。

　以上の３点から、年金加入時には将来働かない高齢者になった際に、年金で生活していくため必要な保険料だと思わされて納めてきたのに、いざ自分が受け取る段になったら「年金だけで暮らすのは難しいからできる限り働いてくれ」では詐欺としか言いようがありません。

　私の年齢でさえも十分な年金が約束されない状況なのに、より若い世代は年金について十分に受け取れるものと考えておらず、中には「もう諦めている」という声も聞かれます。

　世界一のスピードで高齢化の進む日本において年金制度がぐらついている状況は、この国全体を覆っている老後不安を一層大きくし、老若男女を問わず未来への不安をただただ増幅しているように見えます。

　このまま年金制度を維持しようと努めるのか、それとも新たな形に切り替えることを模索するのか、その分岐点に立っているのではないでしょうか、ですが検討する時間の期限はすぐそこまで来ているように思います。